Restrukturisasi Utang Usaha: Menata Ulang Sebelum Terlambat
Beban utang yang terasa makin berat lebih baik dibicarakan dengan kreditur selagi pembayaran masih berjalan — bukan setelah menunggak.
Ketentuan dalam halaman ini diverifikasi per 6 Oktober 2026.
Kapan Anda Membutuhkan Restrukturisasi Utang Usaha?
Saat cicilan mulai memberatkan arus kas, sebelum terjadi tunggakan.
- Cicilan dari beberapa kreditur menekan arus kas bulanan
- Anda mulai menunda pembayaran ke pemasok atau bank
- Anda ingin bernegosiasi dengan kreditur tetapi belum punya angka kemampuan bayar
- Anda khawatir tunggakan akan berujung gugatan
Apa Saja yang Dikerjakan dalam Restrukturisasi Utang Usaha?
Setiap pekerjaan berikut punya keluaran yang jelas dan waktu yang kami perkirakan.
| Yang Kami Kerjakan | Yang Anda Terima | Kapan |
|---|---|---|
| Memetakan seluruh utang: kreditur, pokok, bunga, jadwal, dan agunan | Peta utang dan jadwal pembayaran | Minggu pertama |
| Menghitung kemampuan bayar: arus kas operasional dan DSCR | Analisis kemampuan bayar dan cicilan maksimal | Minggu pertama |
| Menyusun skenario restrukturisasi: perpanjangan tenor, masa tenggang, atau penjadwalan ulang | Perbandingan skenario beserta total biayanya | Minggu kedua |
| Menyusun proposal formal untuk kreditur | Proposal dengan angka dan alasan yang meyakinkan | Minggu ketiga |
| Mendampingi negosiasi dari sisi angka, bila dipilih | Catatan angka dan batas tawar | Selama negosiasi |
| Mencatat hasil kesepakatan dalam pembukuan dan proyeksi | Pencatatan dan jadwal baru | Setelah kesepakatan |
Bagaimana Dihitung? Coba dengan Angka Anda
Restrukturisasi yang berhasil dimulai dari cicilan yang benar-benar bisa dibayar. Simulasi berikut menghitung cicilan maksimal dan tenor yang dibutuhkan.
| Komponen | Cara menghitung |
|---|---|
| DSCR sekarang | Arus kas operasional per bulan sebelum cicilan ÷ cicilan bulanan sekarang |
| Cicilan maksimal pada DSCR target | Arus kas operasional ÷ DSCR target |
| Sisa tenor pada cicilan sekarang | −ln(1 − pokok × r ÷ cicilan) ÷ ln(1 + r), dengan r = bunga tahunan ÷ 12 |
| Tenor yang dibutuhkan pada cicilan maksimal | Rumus yang sama dengan cicilan maksimal. Bila cicilan tidak menutup bunga, tenor tidak tercapai |
Coba dengan angka usaha Anda
Masukan contoh
- Sisa pokok seluruh utang: Rp1,2 miliar
- Bunga rata-rata per tahun: 12 %
- Cicilan bulanan sekarang: Rp45 jt
- Arus kas operasional per bulan sebelum cicilan: Rp50 jt
- DSCR yang diinginkan: 1,25 kali
Hasil dengan angka contoh
- DSCR sekarang: 1,11 kali
- Cicilan maksimal pada DSCR target: Rp40 jt
- Sisa tenor pada cicilan sekarang: 32 bulan
- Tenor yang dibutuhkan pada cicilan maksimal: 36 bulan
Dasar Aturan dan Standar yang Kami Pakai
Acuan berikut dipakai dalam layanan ini. Ringkasannya adalah penjelasan umum dan bukan nasihat hukum.
| Acuan | Isi yang relevan | Dipakai untuk |
|---|---|---|
| KUHPerdata Pasal 1338 | Perjanjian yang dibuat secara sah mengikat sebagai undang-undang bagi pihak yang membuatnya, sehingga perubahan jadwal pembayaran memerlukan kesepakatan kreditur. | Dasar bahwa restrukturisasi bersifat kesepakatan |
| UU 37/2004 tentang Kepailitan dan Penundaan Kewajiban Pembayaran Utang (PKPU) | Jalur hukum formal bila perundingan tidak berhasil. Pendampingan PKPU dan kepailitan dikerjakan ahli hukum, bukan oleh kami. | Memahami batas wilayah layanan ini |
| PSAK 109 Instrumen Keuangan (sebelumnya PSAK 71) | Perubahan persyaratan utang dapat dinilai sebagai modifikasi atau penghentian pengakuan liabilitas, dengan dampak pada laporan keuangan. | Dampak akuntansi atas restrukturisasi |
Kami menyiapkan analisis dan proposal serta mendampingi dari sisi angka. Persetujuan ada pada kreditur. Pendampingan PKPU, kepailitan, atau gugatan dikerjakan ahli hukum, dan kami tidak menjamin kreditur menyetujui.
Apa yang Termasuk dan Tidak Termasuk?
Kejelasan batas pekerjaan melindungi kedua pihak. Ruang lingkup tertulis di penawaran.
| Termasuk | Tidak Termasuk (Layanan atau Pihak Lain) |
|---|---|
| Peta utang dan analisis kemampuan bayar | Pendampingan PKPU, kepailitan, dan gugatan |
| Skenario restrukturisasi dan proposal formal | Nasihat hukum atas perjanjian utang |
| Pendampingan negosiasi dari sisi angka (bila dipilih) | Penjaminan atau pembayaran utang |
| Pencatatan hasil kesepakatan | Penyelesaian kredit bank melalui KUR (lihat KUR dan Restrukturisasi Kredit) |
Bagaimana Layanan Ini Berjalan?
Empat fase, dengan keluaran yang jelas di tiap fase.
| Fase | Yang terjadi | Yang diperlukan dari Anda |
|---|---|---|
| 1. Konsultasi lingkup | Konsultasi 30 sampai 45 menit, gratis. Lingkup, data yang dibutuhkan, jadwal, dan biaya disepakati tertulis. | Gambaran kebutuhan dan akses data |
| 2. Pengerjaan | Memetakan utang, menghitung kemampuan bayar, menyusun skenario dan proposal, serta mendampingi negosiasi dari sisi angka. Perkiraan: 2 sampai 4 minggu. | Konfirmasi asumsi dan menjawab pertanyaan kami |
| 3. Pemeriksaan | Pemeriksaan berlapis oleh orang kedua atas angka, asumsi, dan konsistensi antardokumen sebelum diserahkan. | Tidak ada |
| 4. Penyerahan | Presentasi hasil, serah terima berkas, dan sesi tanya jawab. | Keputusan dan tindak lanjut Anda |
Seperti Apa Layanan Ini Bekerja? Tiga Contoh
Contoh disusun untuk menggambarkan cara kami bekerja, bukan sebagai klaim hasil klien tertentu.
| Situasi | Yang Kami Lakukan | Hasil yang Diharapkan |
|---|---|---|
| Usaha dengan lima kreditur dan cicilan melebihi arus kas | Menghitung cicilan maksimal dan menyusun proposal ke seluruh kreditur | Proposal yang konsisten dan bisa dibandingkan antarkreditur |
| Kontraktor dengan utang pemasok yang menumpuk | Menyusun jadwal pembayaran bertahap berdasarkan arus kas proyek | Jadwal yang dapat dipenuhi dan diterima pemasok |
| Pemilik yang belum menunggak tetapi khawatir | Menghitung DSCR dan menyiapkan opsi sebelum tunggakan terjadi | Pilihan yang tersedia sebelum situasi memburuk |
Apa yang Perlu Anda Siapkan?
Hasil layanan ini hanya sebaik data yang masuk. Berikut kesiapan yang kami minta.
| Kebutuhan | Data |
|---|---|
| Wajib | Daftar seluruh utang beserta perjanjian dan jadwal, serta laporan arus kas 6 sampai 12 bulan |
| Sangat membantu | Proyeksi pendapatan dan daftar agunan |
| Untuk negosiasi | Surat atau komunikasi dari kreditur, bila ada |
Berapa Biaya Restrukturisasi Utang Usaha?
Biaya mengikuti cakupan dan kondisi data Anda. Tidak perlu mengisi data kontak.
Pertanyaan tentang Restrukturisasi Utang Usaha
Apakah kalian bisa memaksa kreditur menyetujui?
Tidak. Restrukturisasi berbasis kesepakatan. Kami menyiapkan proposal yang meyakinkan dengan angka kemampuan bayar.
Kapan sebaiknya mulai?
Sebelum tunggakan terjadi. Kreditur lebih terbuka pada debitur yang datang lebih awal dengan angka yang jelas.
Apa bedanya dengan KUR dan Restrukturisasi Kredit?
Layanan itu berfokus pada kredit bank dan KUR. Layanan ini menata seluruh utang, termasuk ke pemasok dan beberapa kreditur.
Bagaimana bila perundingan gagal?
Ada jalur hukum seperti PKPU, yang dikerjakan ahli hukum. Kami merujuk Anda dan menyerahkan analisis angkanya.
Apakah restrukturisasi memengaruhi riwayat kredit?
Dapat, bergantung pada status dan ketentuan kreditur. Kami menjelaskannya per kasus dan tidak menjanjikan hasil.
Apa itu DSCR?
Rasio kemampuan arus kas operasional membayar cicilan. Di bawah target, cicilan sulit dipenuhi secara berkelanjutan.
Berapa biayanya?
Mengikuti jumlah kreditur, total utang, dan pendampingan negosiasi. Hitung di kalkulator di halaman ini. Lingkup terkecil mulai sekitar Rp5,5 jt, sebagai perkiraan awal.
Biasanya bagian dari jalur pencapaian
Layanan ini biasanya menjadi satu langkah dalam jalur pencapaian Advisory. Bila Anda belum yakin urutannya, Fit Check membantu menentukannya.
Ajukan Fit Check AdvisoryLayanan yang berkaitan
- KUR dan Restrukturisasi KreditKhusus kredit bank dan KUR
Layanan lain di klaster ini
Lebih hemat dalam paket
Beberapa layanan tambahan biasanya dibutuhkan bersamaan. Lihat paket yang sudah kami susun.
Lihat Paket LayananSiap membahas kebutuhan Anda?
Konsultasi 30 sampai 45 menit, gratis dan tanpa kewajiban. Dibalas dalam 1 hari kerja.
Jadwalkan Konsultasi